What Type Of Life Insurance Is Best?

protecting a family

Seguro de vida (aunque no debería ser) es a día de hoy un tema muy controvertido. Parece que hay una gran cantidad de diferentes tipos de seguros de vida por ahí, pero en realidad sólo hay dos clases. Son plazo de seguro de vida entera y (Valor Efectivo) Seguro. El seguro temporal es un seguro puro. Lo protege durante un cierto período de tiempo. Seguro de Vida Entera es un seguro más una cuenta secundario conocido como valor en efectivo. En términos generales, los informes del consumidor recomiendan seguro a largo plazo como la opción más económica y que tienen desde hace algún tiempo. Pero aún así, seguro de vida entera es el más prevalente en la sociedad actual. ¿Cuál hay que comprar?

Vamos a hablar sobre el propósito del seguro de vida. Una vez que tengamos una adecuada función del seguro en una ciencia, entonces todo lo demás caerá en su lugar. El propósito del seguro de vida es el mismo propósito que cualquier otro tipo de seguro. Es a “asegurarse contra pérdida de”. Los seguros de automóviles es el de asegurar su coche o automóvil de otra persona en caso de un accidente. Así, en otras palabras, dado que es probable que no podría pagar el daño a sí mismo, el seguro está en su lugar. Los propietarios de viviendas de seguro es para asegurarse contra la pérdida de su hogar o artículos en ella. Así que ya que es probable que no podría pagar por una casa nueva, usted compra una póliza de seguro para cubrirlo.

El seguro de vida es de la misma manera. Es para asegurarse contra la pérdida de su vida. Si usted tenía una familia, que sería imposible para apoyarlos después de muerto, por lo que comprar un seguro de vida para que si algo llegara a suceder a usted, su familia podría reemplazar su ingreso. El seguro de vida no es hacer que usted o sus descendientes ricos o darles una razón para matar. El seguro de vida no es para ayudar a que usted se retire (o de lo contrario sería llamado seguro de retiro)! El seguro de vida es reemplazar sus ingresos si usted muere. Pero los malvados han hecho creer lo contrario, por lo que nos puede sobrecargar y venta de todo tipo de otras cosas para nosotros para recibir el pago.

¿Cómo funciona el seguro de vida?

En lugar de hacer este complicado, voy a dar una explicación muy sencilla sobre cómo y lo que sucede en una póliza de seguro. Como cuestión de hecho, será más simplificada, ya que de otra manera estar aquí todo el día. Esto es un ejemplo. Digamos que son 31 años de edad. Una póliza de seguro temporal típico de 20 años de $ 200,000 sería de alrededor de $ 20 / mes. Ahora … si usted quiere comprar una póliza de seguro de vida entera de $ 200,000 que se podría pagar $ 100 / mes para ello. Así que en lugar de cobrar $ 20 (que es el verdadero costo) se le cobraron por $ 80, que luego se puso en una cuenta de ahorros.

Ahora bien, esta $ 80 se siguen acumulando en una cuenta separada para usted. Generalmente hablando, si usted quiere conseguir un poco de su dinero de la cuenta, a continuación, puede tomarlo prestado de la cuenta y devolver el dinero con intereses. Ahora … digamos que fuera a tomar $ 80 dólares al mes y darle a su banco. Si usted fue a retirar el dinero de su cuenta bancaria y se le dijo que usted tuvo que pedir prestado su propio dinero de ellos y pagar con intereses, es probable que ir de cabeza limpia de alguien al revés. Pero de alguna manera, cuando se trata de seguros, esto está bien

Esto se deriva del hecho de que la mayoría de las personas no se dan cuenta de que están pidiendo prestado su propio dinero. El “agente” (de la Matriz de seguros) rara vez se explicará de esa manera. Usted ve, una de las formas en que las empresas se enriquecen, es haciendo que la gente a pagar ellos, y luego dar la vuelta y tomar prestado su propio dinero y pagar más intereses! Inicio préstamos son otro ejemplo de esto, pero eso es un sermón totalmente diferente.

Deal or No Deal

Vamos a seguir con el ejemplo anterior. Digamos que los niños de mil 31 (todos en buen estado de salud) compraron la política a largo plazo antes mencionado (20 años, $ 200.000 dólares a $ 20 / mes). Si estas personas estaban pagando $ 20 / mes, es decir $ 240 por año. Si se toma eso y lo multiplica por el término de 20 años, entonces tendrá $ 4.800. Así que cada individuo pagará $ 4.800 durante la vida del término. Desde mil personas compraron la política, van a terminar pagando 4,8 millones en primas a la compañía. La compañía de seguros ya ha calculado que alrededor de 20 personas con buena salud (entre las edades de 31 y 51) morirán. Así que si 20 personas pasan, entonces, la empresa tendrá que pagar 20 x $ 200.000 o $ 4.000.000. Por lo tanto, si la empresa paga $ 4.000.000 y $ 4.800.000 en toma entonces hará una ganancia de $ 800.000.

Esto es, por supuesto SOBRE simplificar porque mucha gente va a cancelar la póliza (que también hará bajar el número de demandas por muerte pagados), y algunas de esas primas se puede utilizar para acumular el interés, pero se puede obtener una idea general de cómo las cosas funcionan.

Por otra parte, vamos a ver seguro de vida entera. Digamos que los niños de mil 31 (todos en buen estado de salud) compraron la póliza de vida entera antes mencionado ($ 200.000 dólares a $ 100 / mes). Estas personas están pagando $ 100 / mes. Eso es de $ 1200 por año. Si la vida útil de una persona promedio (en la gente buena salud) va a 75, a continuación, en promedio, las personas pagarán 44 años el valor de las primas. Si se toma eso y lo multiplica por $ 1200 obtendrá $ 52.800. Así que cada individuo pagará $ 52.800 durante la vigencia de la póliza. Desde mil personas compraron la política, van a terminar pagando 52,8 millones en primas a la empresa. Si usted compra una póliza de vida entera, la compañía de seguros ya ha calculado la probabilidad de que usted va a morir. ¿Cuál es la probabilidad de que? 100%, debido a que es una vida entera (hasta que la muerte nos separe) póliza de seguro! Esto significa que si todo el mundo mantiene sus políticas, la compañía de seguros tendría que pagar 1.000 x $ 200,000 = $ 2000 millones) Así es, dos mil millones de dólares!

Damas y caballeros, ¿cómo puede una empresa permitirse el lujo de pagar dos millones de dólares a sabiendas de que sólo tomará en 52,8 millones? Ahora al igual que en el ejemplo anterior, esto es una simplificación excesiva como políticas vencerá. Como cuestión de hecho, las políticas de toda la vida, porque la mayoría lo hace lapso de la gente no puede pagarlos, espero que vea mi punto. Tomemos el individuo. Un varón de 31 años compró una política en la que se supone que debe pagar en $ 52.800 y obtener $ 200,000 de vuelta? No hay tal cosa como un almuerzo gratis. La empresa cuenta con alguna forma de escabullirse $ 147.200 fuera de él, sólo para cubrir en esta política! Por no hablar, pagar a los agentes (que se les paga comisiones mucho más altas en las políticas de toda la vida), los suscriptores, cuotas de seguros, tarifas de publicidad, edificios de 30 pisos … etc, etc.

Esto ni siquiera toma en cuenta estas pólizas de vida y de vida universal variable que dicen ser tan bueno para su retiro. Por lo que se va a pagar $ 52.800 en una política y esta política va a hacer rico, y usted paga el beneficio por fallecimiento de $ 200.000, y pagar a los agentes, el personal y los honorarios? Esto tiene que ser una estafa.

Pues bien, ¿cómo podrían robarte? Tal vez para los primeros cinco años de la política, sin valor en efectivo se acumulará (es posible que desee revisar su póliza). A lo mejor es tergiversar el valor del retorno (esto es fácil si el cliente no está bien informado sobre exactamente cómo funcionan las inversiones). Además, si usted lee mi artículo sobre la regla del 72 se puede ver claramente que la administración de su dinero a otra persona para invertir puede perderte millones! Usted ve, usted puede pagar en $ 52,800, pero eso no toma en cuenta la cantidad de dinero que perder por no invertir usted mismo! Esto es independientemente de lo bien que su agente le puede decir que la compañía invertirá su dinero! Así de simple, tienen que superar en alguna manera o que irían a la quiebra!

¿Cuánto tiempo necesita un seguro de vida?

Voy a explicar lo que se llama la teoría de la disminución de la responsabilidad, y tal vez podemos responder a esta pregunta. Digamos que usted y su cónyuge acaba de casarse y tener un hijo. Como la mayoría de las personas, cuando son jóvenes también son una locura, así que van a comprar un coche nuevo y una nueva casa. Ahora, aquí estás con un niño pequeño y de la deuda hasta el cuello! En este caso particular, si uno de ustedes fuera a pasar, la pérdida de ingresos sería devastador para el otro cónyuge y el niño. Este es el caso de los seguros de vida. Pero, esto es lo que sucede. Usted y su cónyuge comienza a pagar esa deuda. Su hijo se hace mayor y menos dependiente de usted. Se empieza a construir sus activos. Tenga en cuenta que estoy hablando de los activos reales, no activos falsas o fantasmas como la equidad en una casa (que es sólo una tarjeta de crédito de tipo de interés fijo)

Al final, la situación es así. El niño está fuera de la casa y ya no depende de ti. Usted no tiene ninguna deuda. Que tiene suficiente dinero para vivir fuera de, y pagar por su funeral (que ahora cuesta miles de dólares debido a la industria de la muerte ha encontrado nuevas maneras de hacer dinero haciendo que la gente pasa más honor y dinero en una persona después de su muerte, mientras que a continuación, lo hicieron esa persona estaba viva). Así que … en este momento, ¿qué es lo que necesita un seguro para? Exactamente … absolutamente nada! Entonces, ¿por qué comprar toda la vida (muerte alias) Seguro? La idea de una persona 179 años de edad con hijos mayores que no dependen de él / ella todavía está pagando las primas de seguro es estúpida para decir lo menos.

Como cuestión de hecho, la necesidad de un seguro de vida podría reducirse considerablemente y rápidamente eliminado, si uno quiere aprender a no acumular pasivos, y rápidamente acumular riqueza en primer lugar. Pero soy consciente de que esto es casi imposible para la mayoría de la gente en esta sociedad materialista, Oriente clasificado matricial. Pero de todos modos, vamos a dar un paso más allá.

Pólizas de seguro confusas

La siguiente declaración es muy obvio, pero muy profunda. Vivir y morir son exactamente opuestos el uno del otro. ¿Por qué digo esto? El objetivo de la inversión es acumular suficiente dinero en caso de que viven a retirarse. El propósito de la compra de seguros es proteger a su familia y seres queridos si usted muere antes de poder retirarse. Estos son dos acciones diametralmente opuestas! Por lo tanto, si un “agente” valses en su casa que la venta de una póliza de seguro de vida entera y que le dice que puede asegurar su vida y que puede ayudar a que usted se retire, su pregunta roja de la píldora debe ser la siguiente:

“Si este plan me ayudará retire de forma segura, ¿por qué yo siempre necesito un seguro? Y, por otro lado, si voy a ser lo suficientemente rompió más adelante en la vida que todavía se necesita un seguro, entonces, ¿cómo es esto un buen plan de jubilación?”

Ahora bien, si le preguntas a un agente de seguros de estas preguntas, él / ella puede llegar a ser confuso. Por supuesto, esto proviene de la venta de las políticas confusas que hacen dos opuestos a la vez.

Norman Dacey dijo mejor en el libro “¿Qué hay de malo en su seguro de vida”

“Nadie podría discutir con la idea de brindar protección a la familia de uno, mientras que al mismo tiempo acumular un fondo para algún propósito, como la educación o la jubilación. Pero si se intenta hacer ambos de estos puestos de trabajo por medio de una póliza de seguro, es inevitable que ambos trabajos se hará mal “.

Así que ya ves, a pesar de que hay una gran cantidad de nuevas variantes de toda la vida, como la vida variable y la vida universal, con varias campanas y silbatos (que dice ser mejor que las políticas de toda la vida típicos originales), la cuestión de la píldora roja debe siempre ¡ser preguntado! Si usted va a comprar un seguro, y luego comprar un seguro! Si se va a invertir, y luego invertir. Es así de simple. No deje que un agente de seguros de engañarlo para que la compra de una póliza de vida entera basada en la suposición de que son demasiado incompetentes e indisciplinado que invertir su propio dinero.

Si usted tiene miedo de invertir su dinero, ya que no sabe cómo, a continuación, educarse a sí mismo! Puede tomar algún tiempo, pero es mejor que dar su dinero a otra persona para que puedan invertirlo para usted (y enriquecerse con ella). ¿Cómo puede una empresa ser rentable cuando se toma el dinero de él de los clientes, lo invierte, y se da la vuelta y le da a sus clientes todos los beneficios?

Y no caer en el viejo “¿Qué pasa si el término se agota y no puede ser re-asegurado truco”. Escucha, hay una gran cantidad de políticas a largo plazo por ahí que están garantizados renovable hasta una edad avanzada (75-100). Sí, el precio es mucho más alto, pero hay que darse cuenta de que si usted compra una póliza de vida entera, usted ha sido engañado de aún más dinero por el momento de llegar a ese punto (si es que aún sucede). Esta es también una razón más para ser inteligente con su dinero. No compre políticas confusas.